אז מהי בעצם מסגרת אשראי ומדוע חשוב להקפיד שלא לחרוג ממנה?

מקווים שהמידע שלפניכם יהיה מועיל ויסייע לכם להישאר במסגרת!

עפ"י בנק ישראל, מסגרת אשראי הינה מסגרת מתמשכת של עסקאות אשראי עתידיות בחשבון העובר ושב. במילים אחרות, מסגרת אשראי היא גובה הסכום שהבנק מאפשר ללקוח להוציא בכל חודש, גם אם החשבון שלו נמצא במינוס, כלומר באמצעות מסגרת האשראי קובע הבנק את המינוס המקסימלי שהלקוח יכול להיות בו. קביעת מסגרת האשראי היא סוג של הסכם בין הבנק ללקוח, ובדרך כלל כבר בעת פתיחת חשבון , נקבעת ללקוח מסגרת האשראי. הסכם זה הוא בעצם נכונות הבנק לאפשר ללקוח למשוך כספים ולהיוותר עם יתרה שלילית, עד לתקרת מסגרת האשראי.                                                                                                                     עבור מסגרת האשראי משלמים ריבית בשיעור מוסכם מול הבנק. בד"כ ריבית זו גבוהה  יותר מזו הניתנת על הלוואה רגילה, אך נמוכה מזו שתשלמו על חריגה מהמסגרת.                                 על פי סעיף 2(א) לחוק הבנקאות (שירות ללקוח) של בנק ישראל נקבע ,שעל הבנק לא מוטלת חובה להעניק אשראי ללקוחות ומתן אשראי נתון לשיקול דעתו של הבנק. לפי הוראות החוק באשר ל"ניהול מסגרות אשראי בחשבונות עובר ושב", משנת 2006, הבנקים מחויבים להתאים את מסגרת האשראי ליכולת ההכנסה של בעל החשבון.  אי לכך גובה מסגרת האשראי והביטחונות שידרוש הבנק מהלקוח, תלויים בגובה השכר שלו, בחסכונות שיש לו ובעצם נתונים גם הם לשיקול דעתו של הבנק.

האם יש אפשרות לחרוג מתקרת מסגרת האשראי?

כעקרון הבנק לא יכבד את החיובים בחשבון שיגרמו לכם לחרוג ממסגרת האשראי. יחד עם זאת אם אתם צופים חריגה בחשבון, עדיף לנסות להסדיר את העניינים לפני שהחשבון יחרוג ממסגרת האשראי. ניתן לעשות זאת באמצעות בקשה להגדלת מסגרת האשראי באופן זמני, יש אפשרות לעדכן את הבנק וזה יסכים לכבד את החיובים, אם החריגה נמוכה, הבנק רשאי להעמיד ללקוח מסגרת אשראי חד-צדדית באותם תנאים של המסגרת הקיימת מבלי לחייב את הלקוח בעמלה או בריבית גבוהה יותר מהמסגרת הקיימת וכדומה.

• עסקים רבים נוטים לחשוב שמסגרת העו"ש שלהם היא חלק מאשראי שוטף לניצול כשבעצם מטרת המסגרת של העו"ש היא אפשרת לתת פתרון אשראי בזמן שיש פער תזרימי בין הלקוחות לספקים, שאמור להיסגר בטווח הקצר.
• מסגרת האשראי היא לא פתרון לרכישות של ציוד ושיפור במבנה, לשם כך קיימות הלוואות לטווח ארוך.
• פעמים רבות אנו נתקלים בעסקים אשר מנצלים את מסגרת האשראי שלהם בבנק באופן קבוע ובכך מייקרים את הוצאות המימון שלהם וכן לא מאפשרים לעצמם לפתור בעיות של פערי תזרים באופן נכון.
• חשוב לזכור שמסגרת האשראי היא בתנאי שהיקף הפעילות בעו"ש יהיה מתאים לה. במידה ולא תהיה פעילות בחשבון ,הבנק יהיה רשאי באופן חד צדדי לבטלה.

בהצלחה!

גם לעסק שלכם יכול להיות מערך פיננסי המנוהל באופן נכון, שיביא לצמיחה והצלחה!

צרו עמנו קשר לפגישת היכרות ללא התחייבות וללא עלות https://www.topnetglobal.co.il